При ипотеке с фиксированной ставкой ваши платежи по ипотеке и процентная ставка остаются неизменными в течение всего срока действия вашей ипотеки. Если процентные ставки останутся прежними, вы будете точно знать, когда погасите свою ипотеку, а это значит, что вы будете уверены в том, что знаете, какой бюджет выделить на выплаты по ипотеке, что значительно упростит планирование вашего бюджета.
(Однако, если процентные ставки снизятся в течение периода, в течение которого вы привязаны к сроку с фиксированной ставкой, вы можете упустить возможную экономию.) По этим причинам ипотечные кредиты с фиксированной ставкой легче понять, чем ипотечные кредиты с переменной ставкой.
Недостатком ипотеки с фиксированной ставкой является то, что процентные ставки часто дороже, чем ипотека с переменной ставкой, и вы привязаны к этой процентной ставке на весь срок ипотеки (в Канаде срок обычно составляет пять лет).
Кроме того, вы не сможете перейти на переменную ставку, не нарушив ипотеку, и если вы нарушите ипотеку, штрафы, скорее всего, будут выше, чем при ипотеке с переменной ставкой. Штраф, возникающий в результате нарушения условий ипотеки, называется штрафом за разницу в процентных ставках (IRD).
С другой стороны, для ипотеки с переменной процентной ставкой ваши платежи будут оставаться неизменными в течение всего срока ипотеки, но процентные ставки могут колебаться, как и основная процентная ставка. Для ипотеки с переменной процентной ставкой начальная процентная ставка обычно ниже, чем для ипотеки с фиксированной процентной ставкой, и первоначальный более низкий платеж может помочь вам претендовать на более крупный кредит.
Основная ставка может упасть, а вместе с ней и ваша процентная ставка, что означает, что более высокий процент вашего платежа будет освобожден для основной суммы. Еще одним преимуществом ипотеки с переменной ставкой является то, что в любое время она может быть преобразована в ипотеку с фиксированной ставкой без нарушения условий ипотеки, что делает ее более гибкой. Кроме того, если вы нарушаете ипотеку, штраф обычно не так высок.
Важно отметить, что переменная ставка по ипотеке основана на основной ставке ипотечного кредитора и изменяется соответствующим образом. Иными словами, ваша ставка по ипотеке растет и падает вместе с основной ставкой.
Крупные банки используют “прайм” в качестве базовой процентной ставки при определении цен на краткосрочные кредиты. Способный колебаться на ежемесячной основе, prime напрямую зависит от ставки кредитования овернайт Банка Канады (BOC). Изменения основной ставки кредитования и ставки кредитования Банка Канады овернайт зависят от прогнозов канадской экономики и инфляции. Банк Англии за последние 25 лет менял ставки по основным кредитам – либо на 0,25%, либо на 0,50% – в среднем шесть раз в год (что напрямую влияет на ставки по основным кредитам).
Процентная ставка, которую вы платите по ипотечным кредитам с переменной ставкой, напрямую связана с основной ставкой и будет расти и падать вместе с ней; большая часть вашего платежа пойдет на основную сумму, если основная ставка снизится, что означает, что вы быстрее погасите свою ипотеку.
Но большая часть вашего платежа пойдет на проценты, а меньшая – на основную сумму долга, если основная ставка повысится. Это означает, что оплата вашего дома может занять больше времени. С другой стороны, ваш кредитор может увеличить платежи, чтобы убедиться, что вы погасите ипотеку к концу периода амортизации, если основная ставка повысится до определенного процента, иначе известного как триггерная точка, которая будет указана в вашем ипотечном договоре.
Сохраняя низкие процентные ставки, Банк Канады делает заимствования более привлекательными, чтобы канадцы занимали больше и тратили больше, тем самым стимулируя экономику. Это также уменьшает количество денег, которые заемщики должны тратить на проценты, освобождая деньги для других отраслей экономики. Суть здесь в том, что переменная ставка обычно ниже фиксированной, и вы можете зафиксировать переменную ставку на фиксированную в любой момент, не нарушая ипотеку, что делает ее идеальным временем для выбора переменной ставки.
Для ипотечных кредитов с фиксированной ставкой “душевное спокойствие” может быть бесценным. Ипотека с фиксированной ставкой позволяет вам привязаться к заранее определенной ставке, установленной на определенный срок – самый популярный срок в Канаде составляет пять лет.
Вы также будете знать, каковы будут ежемесячные платежи каждый месяц в течение оставшейся части срока, что обеспечит вам немного больше безопасности и комфорта. Срочная ипотека, возможно, значительно облегчает составление бюджета и финансовое планирование; но если процентные ставки упадут в течение вашего срока, вы можете упустить потенциальную экономию.
Важно, чтобы вы взвесили все за и против как ипотеки с фиксированной, так и с переменной ставкой по сравнению с вашей ситуацией, вашей личной терпимостью и рынком ипотеки. Это может сводиться к пониманию того, что в большинстве случаев безопасность имеет свою цену — вопрос в том, насколько она высока. Если вы пытаетесь выбрать между ипотекой с фиксированной или переменной ставкой, эксперт по ипотеке может помочь вам проанализировать, какая из них лучше всего подойдет для вашей текущей ситуации.
